Pensioensparen voor elke leeftijd
- Artikel
- Reacties (6)
(netto) - Toch is het ook nuttig om uw strategie in functie van uw leeftijd te bepalen. De belangrijkste aandachtspunten per leeftijdscategorie.
18 tot 30 jaar
Pensioensparen via de derde pijler kanal vanaf 18 jaar. Toch gebeurt het in de praktijk zelden dat jongeren al vanaf die leeftijd beginnen te sparen. Het weinige spaargeld waarover ze beschikken, besteden ze aan vrije tijd of aan een eigen auto. Toch loont het de moeite al vanaf jonge leeftijd met pensioensparen te beginnen.
Wie op 18-jarige leeftijd begint en elk jaar bijvoorbeeld 800 euro stort, met een jaarlijks rendement van 7 procent, heeft op 64-jarige leeftijd een kapitaal van 250.000 euro. Wie op 30-jarige leeftijd begint, haalt op 64-jarige leeftijd een kapitaal van 102.000 euro, minder dan de helft dus. Dat betekent dat jongeren die op jonge leeftijd al over de financiële mogelijkheden beschikken, het best zo vroeg mogelijk met pensioensparen beginnen. Ook al lijkt hun pensioen dan nog veraf.
30 tot 50 jaar
Pensioensparen is een langetermijnbelegging. Geef daarom de voorkeur aan een dynamisch pensioenspaarfonds. In die fondsen is het percentage aandelen het grootst. Een goede indicatie van het potentiële rendement is het jaarlijkse rendement sinds oprichting van de 8 dynamische pensioenspaarfondsen die al langer dan 15 jaar bestaan. Ondanks de zware correctie op de beurzen sinds de kredietcrisis scoren pensioenspaarfondsen nog steeds met een gemiddeld rendement van 6,8 procent per jaar.
LEES OOK: Voordelen van een groepsverzekering
50 tot 60 jaar
Wie op jonge leeftijd begon met pensioensparen in een dynamisch fonds en de pensioenleeftijd nadert, heeft al een belangrijke spaarpot opgebouwd. De vraag rijst dan of u dat kapitaal nog steeds wilt blootstellen aan zoveel risico. U heeft enkele mogelijkheden.
U plaatst het volledige kapitaal over naar een defensief pensioenspaarfonds. Dat kan bij de meeste banken volledig kosteloos. Op die manier stelt u uw opgebouwde kapitaal aan minder risico bloot.
U laat het vermogen in het fonds staan en u begint met een pensioenspaarverzekering. Op die manier blijft uw opgebouwde kapitaal wel blootstaan aan veel risico, maar zijn uw nieuwe stortingen volledig vrij van risico. U kunt slechts een van beide zaken doen in hetzelfde jaar: ofwel storten in een fonds, ofwel in een verzekering.
U blijft de stortingen doen in het dynamische fonds. Dat is aan te raden op een moment dat de beurzen heel zwaar zijn teruggevallen en het neerwaartse risico veel beperkter is geworden dan het opwaartse potentieel.
+ 60 jaar
Uw opgebouwde kapitaal kunt u opvragen vanaf uw 60ste verjaardag. U bent daartoe niet verplicht. Wel is het zo dat de anticipatieve heffing van 10 procent (16,5 procent voor stortingen voor 1993) doorgerekend wordt op het opgebouwde kapitaal op uw 60ste verjaardag. Dat gebeurt tegen een fictief rendement. Het is zeker aan te raden te blijven storten tot uw 64ste omdat u nog tot die leeftijd fiscaal gunstig kunt storten. Alle stortingen na uw 60ste zijn niet meer onderworpen aan de heffing. Als u 65 bent, heeft u nog verschillende mogelijkheden.
U laat uw opgebouwde kapitaal gewoon staan. Dat kan in principe zolang u dat wilt. Dat kan een aangewezen strategie zijn als een beursmalaise uw kapitaal behoorlijk heeft aangetast én u het kapitaal niet dringend nodig heeft.
U vraagt uw geld gedeeltelijk op. Bij de meeste banken is het mogelijk uw pensioenkapitaal in schijven op te vragen. Dat kan bijvoorbeeld nuttig zijn net na een beurscrisis en als u het pensioenspaarpotje niet volledig hoeft aan te spreken.
U haalt uw volledige bedrag af.
"Begin pas vanaf uw 30ste met pensioensparen"
Een vaak gehoorde stelling is dat jongere mensen pas vanaf hun 30ste met pensioensparen moeten beginnen. Nochtans begint één op de drie Belgen al voor zijn 30ste met pensioensparen. Vanwaar komt die uitspraak dan? Volgens William De Vijlder van Fortis Investments zijn er twee redenen waarom pensioensparen vanaf die leeftijd meer zin heeft. "Tussen uw 18de en 30ste kan het een betere investering zijn om een huis te kopen en uw hypotheeklening binnen de perken te houden", zegt De Vijlder.
Net als de investeringen in pensioenspaarfondsen genieten de kapitaal- en intrestaflossingen van hypotheekleningen van fiscale aftrekbaarheid. "Een tweede mogelijke reden is dat uw beleggingshorizon op 18 jaar nog te lang is om in een gemengd pensioenspaarfonds te beleggen. Een pensioenspaarfonds belegt zowel in aandelen als in obligaties en het kan op die leeftijd meer zin hebben om 100 procent in aandelen te beleggen", zegt De Vijlder. Toch benadrukt de hoofdstrateeg dat er geen enkel probleem is met pensioensparen vanaf uw 18de, op voorwaarde dat u het fiscale voordeel volledig kunt uitbuiten en u uiteraard genoeg middelen ter beschikking heeft.
